生命保険を見直そう(死亡保険編)☆

2021-03-06

自身が死亡したときに支払われるこの死亡保険は、どんな場合に必要になるのかを考えてみます。基本、自身が死亡して誰かがお金で困らないなら必要ありません。新入社員がこの死亡保険に加入する姿を見かけますが、お子さんがいない限り、基本的には必要ありません。即座に解約して生きたお金の活用(投資、運用)をお勧めしたいです。

死亡保険(定期保険)

いわゆる掛け捨て保険です。公的な保障で賄えない分を最小の負担で補うにはこれ一択です。もし扶養する方がいらっしゃらない場合、死亡保険は不要と考えます。

子供がいる方は必要

お子さんがいらっしゃっても、すでに2~3000万円の貯金がある方は不要と考えます。そうでないなら万が一のために備えておくのがいいと筆者は考えます。

公的な保障保障不足額
扶養する人がいない方なし0円
扶養する子供がいる場合遺族年金2000万円
扶養する両親がいる場合年金+(遺族年金)0円

扶養する子供がいる場合、万が一の時は遺族年金+配偶者の給与で生活することになります。それでも不足しがちな大学の学費を死亡保険で賄えばいいと考えます。子供が2人いる場合は、さらに+1000万円あれば概ね足りると思われます。

両親を扶養に入れている場合、両親が65歳以上なら年金が支払われます。65歳未満、もしくは65歳以上でも年金額が低い場合は遺族年金が支払われます。これによって生活費が賄えますので、死亡保険は必要ないと思われます。

もちろん、遺族により良い生活をしてほしい場合は保険をかけ、保障を厚くすればよいと思います。

掛け金は若年者の方が安い

被保険者の年齢によって保険の掛け金が変わってきます。高齢であれば高額になります。そのことから言えることは、若いうちの子供は掛け金が高額になる前に社会人になるため、比較すると安く済むということです。

以下の例は、2000万円の定期保険の掛け金(月)です。掛け金は10年ごとに更新するものとしました。よって10年ごとに月の支払額は高額になっていきます。20歳に契約すると22年間で50万円、40歳に契約すると22年間で200万円弱の支払いになります。

年齢(男性)保険の掛け金(月)22年間の総支払額
20歳1,600円506,400円
30歳1,900円876,000円
40歳3,600円1,992,000円
50歳9,000円
60歳20,000円
2000万円の定期保険料(男性)
年齢(女性)保険の掛け金(月)22年間の総支払額
20歳900円352,800円
30歳1,500円648,000円
40歳2,700円1,284,000円
50歳6,000円
60歳10,000円
2000万円の定期保険料(女性)

死亡保険(終身保険)

掛け捨てではない終身保険という選択もありますが、これは保険料が高額なため、これこそ自身でお金を運用した方がお得になります。

満期でも殖えるわけではない

以下の例は、60歳で払い込みが完了し、死亡時に1000万円が支払われる保険です。総支払額が限りなく1000万円に近くなり、利益率を計算するとマイナスになっています。

契約年齢保険の掛け金(月)総支払額
20歳22,000円10,080,000円
30歳28,000円10,080,000円
40歳42,000円10,080,000円
50歳82,000円10,080,000円
1000万円の終身保険料

60歳になったからと言ってもらえるわけでなく、自分が死亡しないともらえません。60歳前に死亡すればお得になるとはいえ、モヤモヤな気持ちになります。若いうちから始めてもそれほどお得になったりしません。むしろ、子供が扶養(小さい)の場合は何かと物入りですので、若年者にはあまり向かないと筆者は思います。

※死亡前に途中解約すれば手数料を差し引かれた残額を受け取れます。

日本人20~60歳間の生存率は98.7%

厚生労働省のホームページに「死因順位(第10位まで)別にみた年齢階級別死亡数・死亡率(人口10万対)」が公表されています。10万人あたりの死亡率が記載されていますが、死亡率の逆は生存率なわけでして、計算してみると、この終身保険は98.7%の方が損をすると言う訳です。

※2021年の生存率が40年間続くと仮定して算出しました。

まとめ

  • 子供が生まれたとき、まとまった貯金がないなら定期保険を考慮(死亡する確率は低いですが)。
  • 上記の場合以外では、死亡保険は必要ないと筆者は考えます。
  • 終身保険はお得ではない可能性が高い。契約するときは総支払額を計算してよく考えてからにしましょう。
  • 余談ですが、お金が余っている人は高額な生命保険を掛けます。保険金には相続の非課税枠があり節税できます。
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保険

Posted by fuminox